银行系电商十年“梦碎”

银行的电商梦破灭了吗当初的理想实现了吗

从2012年中国建设银行推出善融商务开始，银行电商已经走过了整整十年起初，市场认为银行资本雄厚，用户数量庞大，物理网点广泛，银行品牌背书，金融服务完善，入局电商占尽优势当时银行的醉翁之意不在酒，就是看中了数据和闭环生态模式

最近几年来，银行电商发展潜力不足越来越明显，逐渐退出，淡化或求变这背后当然有银行自身的不足，也有环境的变化不过话说回来，让银行的归银行，让电商的归电商或许，你在这里放弃的，会在那里收获

探索并瞄准闭环生态。

2012年6月，中国建设银行推出善融商务，拉开了银行电子商务的大幕。

2013年，中国银行和交通银行分别推出中银尚易和交博会，2014年1月，工行电子商务平台融e购正式上线，2013年和2015年，农行推出了电商管家和e农管家三个电商平台至此，五大行均已进入电商市场

但这还不是全部中国银行业协会数据显示，截至2018年底，自建电商平台的银行有23家

在善融商务推介会上，时任中国建设银行副行长的他说:这些参与电子商务的客户，需要的不仅仅是静态的金融支持，而是与其商流，信息流，物流相衔接的金融服务支持不仅为个人客户提供资金支持，还为其客户网络和客户链提供服务正是基于这些客户需求，建行搭建了这个平台

事实上，不仅是中国建设银行，工商银行在推出e购时也主动提出向入驻商户提供免费服务有商家表示，不仅可以在e购上销售商品，还可以获得贷款优先权，以店铺每月的跑路记录为凭证从银行获得无抵押贷款

银行做电商，似乎不难理解中小企业缺乏完整规范的数据，银行难以判断其真实经营情况和还款能力，因此无法做出贷款审批决策如果银行开通了自己的电子商务平台，中小企业在上面沉淀的业务数据，如交易额，交易量，交易评论等，可以帮助银行做出贷款审批决策

相比线下调剂，银行有了电商后可以清楚的看到贷款公司的数据，大大降低了人力物力成本同时，基于电商平台的数据，银行也可以做一些有针对性的金融服务

在上海金融与发展实验室主任曾刚看来，银行最终进入电子商务的想法，不仅仅是关于数据，还有早些年互联网金融的闭环生态模式，也可以称为场景金融当初互联网金融公司介入金融领域，彰显了电商平台切入金融的竞争优势，即实现资金流，信息流，商品流，物流‘四流合一’

他进一步指出，有了商业活动，就会产生各种数据，在此基础上可以很好地支持对金融业务的评估，同时利用物流信息进行更好的风控管理所以这不仅仅是一个数据的问题，而是基于电子商务对于金融的闭环商业生态模式，这是早年互联网非常突出的特点

告诉21世纪经济报道记者，当时很多银行探索电子商务闭环生态模式，他们真切感受到了互联网强大的潜在发展空间和强大的竞争力带来的冲击。

在亮点纷呈的当下，工行的e购一度位列电商第二。

2018年，银行电商依然表现不俗中国银行业协会数据显示，2018年，银行业电商交易总额约2万亿元，交易量约5.5亿笔，个人客户1.62亿户，比2017年增加4618.86万户，增幅超过40%其中，工商银行电子商务平台交易总额达11131.77亿元同时，拼多多交易额为4716亿元

银行的电子商务部为什么能取得这样的成绩在一些业内人士看来，庞大的用户数量和充裕的资金是银行的绝对优势

做电商最需要的是获客，银行优势明显一位做过不同类型电商平台的从业者告诉21世纪经济报道记者，银行有用户基础，不必刻意做客户，有生动的用户画像无论是拼多多的拼一刀，还是淘宝的，京东的COM的拼福利，本质上都是在做获客，而银行商城并没有太大的获客压力，重点在于转型

以商业银行2021年年报数据为例:工行个人客户总数超过7亿，个人手机银行客户总数达到4.69亿，手机银行月用户数超过1亿，代理客户数超过1亿，中国农业银行注册客户超过4亿，月客户超过1.5亿，中国银行手机银行客户2.35亿，月活客户7104万，建行个人客户7.26亿，个人手机银行用户4.17亿。

有建行内部人士曾表示，该行庞大的物理网络也是一个辅助优势同时，银行雄厚的资金实力可以支撑投资此外，上述从业者补充道，银行背书强，用户和商家的信任才能更好地开展电商活动

在无锡数字经济研究院执行院长吴琦看来，银行发展电商平台主要基于三大优势第一，客户优势银行通过庞大的网络系统和软硬件资源积累了大量的优质客户资源二是支付优势，银行自身完整的支付结算渠道，不需要通过第三方支付平台支付结算第三是风险控制的优势银行有合规管理和风险控制的优势

从庞大的用户群，物理网点，资金优势，到支付结算等金融服务，再到银行的品牌效应，银行电商似乎拥有一切优势但是，这样的高光时刻是无法长久保持的

低于预期，退出背后的原因

银行电商公司在经历了一段时间的高速发展后，后劲明显不足。

在电商平台成立的最初几年，银行在年报中或多或少披露了一些数据，主要是显示增长，但并没有持续多久比如中国银行的中银尚易在2013年，2014年年报，2015年半年报，2016年半年报中都有提及，但相关交易金额数据并未披露交通银行交博会仅披露了2012年商户存款总额近500亿元，之后并未在年报中直接披露全年累计交易额

2016年，工行e购累计交易额突破1万亿元，2017年和2018年分别达到1.03万亿元和1.11万亿元2019年和2020年没有再披露这个数据，主要披露了易购用户数，分别为1.46亿和1.61亿

建设银行善融商务，2012年企业商城累计营业额35亿元，2013年，2014年，2015年，2016年累计营业额分别为277.82亿元，462.79亿元，670.99亿元，1383.98亿元2017年后，数据没有再公开主要披露的内容集中在扶贫业务数量，扶贫县数量和年扶贫交易额

中国银行业协会《中国银行业服务报告》历年数据显示，2014年，2015年，2016年银行电商平台交易笔数分别为22.83亿笔，13.68亿笔，3.28亿笔，可以看到，2016年交易笔数明显下降，很多银行在2016年前后停止披露电商相关数据。

同样是在发展速度平平的那几年，银行系电商要么退出，要么稀释，要么求变。

2022年5月，工行宣布停止个人商城e购相关服务，同时停止对公销售，商圈销售，跨境贸易等企业商城相关服务，以及票据经纪，工行集中采购，司法拍卖等服务功能将迁移到工行门户网站首页同年3月，建行发布公告称，善融商务业务主体将由建行变更为建信集团成员单位建信金融服务，由建信金融服务负责善融商务运营

2020年5月，中国银行宣布升级个人电子银行后台系统升级期间，手机银行的部分服务将暂停其中包括手机银行中的智能购商城和中国银行尚易商城交通银行交博会在2014年3月初有了新的升级，整合了积分天堂商城和交博会商品馆，推出了首家积分消费百货商店可是最近几天，记者在这两个手机银行中搜索对应的电商平台，却没有结果，在APP store搜索，没有相关APP

对于电商业务的调整，有的银行沉默，有的银行给出解释。

e购相关负责人表示，此次调整主要是顺应互联网和金融的发展趋势易购平台相关业务的整合和升级，将有助于进一步发挥工商银行的经营优势，提升客户服务水平其中，C端业务将转型为积分商城，与手机银行整合，B/G专注场景合作和金融输出，持续优化服务功能，助力开放银行建设

类似的兴业银行信用卡网上分期商城于2013年8月正式关闭当时兴业银行的解释是传统信用卡网上分期商城，虽然依托银行数千万客户数据，但由于其业务模式受商城规模有限，特色不清晰等因素影响，效果不如预期鉴于此，兴业银行也在思考该类业务更好的运营模式，并将整合优化内部资源现阶段会先调整线上分期商城业务

归根结底，银行电商整体运营效果不如预期，出现了较为集中的倒闭和剥离。

一方面，资金优势没有想象中那么明显曾刚还告诉记者，电子商务一开始基本是靠烧钱砸出来的，而金融机构受到的监管限制更多所以这条路银行很难实现

中央财经大学证券期货研究所研究员，内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示，该行投资运营电子商务，是在电子商务平台和互联网概念火热的背景下，应对冲击，积极求变的创新举措意在搭建场景，获取直播客户，提供场景化金融服务，具有一定的试水性质而且电商运营不是银行战略的核心，资源投入有限

另一方面，与其他电商平台相比，银行系电商在经营理念和运营团队上并不太适应电商行业吴琦表示，由于自身的经营理念和体制机制，与头部电商平台相比，银行系电商平台在产品服务体系，场景建设，客户体验，仓储物流等软硬件方面差距较大正如曾刚所说，电子商务不是银行擅长的从电商到金融可能相对容易，但从金融到电商是两码事

前述从业者坦言，虽然银行在电商方面优势明显，但银行本身不具备电商基因，会比其他电商累很多，不一定能做好夸张点说，银行的企业文化与电商的风格格格不入一般真正做电商的人不太可能去银行系统的商城入职银行的电商平台也存在很多营销套利现象比如羊毛党刷单拿银行商城补贴售后方面，处理能力不够

记者通过了解身边的朋友，发现确实有不少消费者去做补贴，但银行电商平台的粘度并不高，也有人表示没听说过银行做电商。

另外，监管可能也会有一些影响中国社科院金融所银行研究室副主任李广子表示，最近几年来，监管层对银行回归主业的要求不断加强，这可能是银行电商退出的原因之一他预计，未来一段时间，银行电商平台业务将告一段落

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